نئوبانک فرانسوی Qonto با ۶۰۰ هزار مشتری، درخواست مجوز بانکی را ثبت کرد

Qonto، نئوبانک فعال در حوزه خدمات مالی به کسب‌وکارهای کوچک و متوسط (B2B) در اروپا، با رسیدن به نقطه عطف ۶۰۰ هزار مشتری، گام مهمی در مسیر توسعه خود برداشته است. این شرکت اخیراً درخواست مجوز بانکی خود را در فرانسه ثبت کرده است؛ اقدامی که می‌تواند آینده خدمات مالی آن را متحول کند. در حال حاضر، Qonto با مجوز موسسه پرداخت فعالیت می‌کند که در سال ۲۰۱۸ دریافت کرده بود و به آن اجازه می‌داد خدماتی مانند خرید اعتباری و پرداخت‌های تاخیری (BNPL) را ارائه دهد. اما با کسب مجوز موسسه اعتباری، این نئوبانک قادر خواهد بود گزینه‌های گسترده‌تری در زمینه وام‌دهی، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری را به مشتریان هدف خود پیشنهاد دهد.

گسترش اروپایی و چالش‌های پیش رو

با توجه به اعتبار مجوز فعلی Qonto در سراسر اتحادیه اروپا، این شرکت تاکنون توانسته به چندین بازار اروپایی گسترش یابد و به تازگی از مرز ۶۰۰ هزار مشتری عبور کرده است. با این حال، عدم برخورداری از مجوز اعتباری، مانعی برای رسیدن به هدف بلندپروازانه ۲ میلیون مشتری تا سال ۲۰۳۰ محسوب می‌شود.

اگرچه ارائه یک راه‌حل جامع‌تر گامی منطقی برای رقابت با بانک‌های سنتی به نظر می‌رسد، اما اخذ مجوز و راه‌اندازی خدمات اعتباری کار آسانی نیست. این موضوع توضیح می‌دهد که چرا رقبای فین‌تک Qonto در حوزه کسب‌وکارهای کوچک و متوسط، رویکردهای متفاوتی در پیش گرفته‌اند و چرا Qonto در این زمینه دقیقاً در حال “جبران عقب‌ماندگی” نیست. برای مثال، Memo Bank از همان ابتدا به عنوان یک بانک تأسیس شد و به کسب‌وکارهای کوچک و متوسط وام می‌دهد، اما این یک استثناست. Finom با مجوز موسسه پول الکترونیکی (EMI) فعالیت می‌کند و تازه شروع به آزمایش انواع وام‌دهی مجاز توسط این چارچوب نظارتی میانی کرده است. Revolut نیز دارای مجوز کامل لیتوانی است، اما به جز BNPL، هنوز گزینه‌های اعتباری را برای کسب‌وکارها راه‌اندازی نکرده است، اگرچه قصد دارد این کار را در سال جاری انجام دهد.

سودآوری پیش‌ازموعد و استراتژی رشد

با این حال، قدرت بازاریابی رقبای پر سرمایه‌ای که هم در حوزه B2C و هم B2B فعالیت می‌کنند، ممکن است نشانه‌ای برای Qonto باشد که نیاز به تسریع دارد، به خصوص با توجه به اعلام اخیر Revolut برای کسب مجوز فرانسوی و تبدیل پاریس به دفتر مرکزی اروپای غربی خود.

الکساندر پروت، مدیرعامل Qonto، بدون اشاره مستقیم به رقبا، اظهار داشت که زمان‌بندی این اقدام Qonto ناشی از “دستیابی به سودآوری زودتر از موعد در سال ۲۰۲۳” بوده است. پروت که فرزند رئیس سابق BNP Paribas است، پیش از این نیز به طور جدی به دنبال اخذ مجوز اعتباری بوده است. او تأیید کرد که او و هم‌بنیانگذار استیو آناوی، زمانی این ایده را جدی گرفته بودند، اما در نهایت آن را کنار گذاشتند زیرا به زمان و جذب سرمایه بسیار بیشتری نیاز داشت.

سودآوری از سال ۲۰۲۳ به این معنی است که این مانع اکنون نیازی به جذب سرمایه اضافی فراتر از ۵۵۲ میلیون دلار جذب شده در سال ۲۰۲۲ با ارزش ۵ میلیارد دلار نخواهد داشت. پروت اخیراً گفته بود که “دلیل اصلی یا تنها دلیل برای افزایش سرمایه بیشتر، انجام یک معامله بزرگ یا بسیار بزرگ M&A (ادغام و تملک) است که عمدتاً به صورت نقدی پرداخت شود.”

Qonto در طول هشت سال فعالیت خود، دو خرید انجام داده است: در سال ۲۰۲۲ رقیب آلمانی خود Penta را خریداری کرد و در سال ۲۰۲۴ پلتفرم اتوماسیون مالی و حسابداری Regate را تصاحب کرد. این خریدها نشان‌دهنده موقعیت‌یابی Qonto فراتر از صرفاً بانکداری و به عنوان یک راهکار مدیریت مالی یکپارچه است که ابزارهایی برای صورتحساب و حسابداری را نیز شامل می‌شود.

چشم‌انداز مشتریان و نوآوری‌ها

این رویکرد به Qonto کمک کرده تا در بخش B2B در سراسر اروپا رشد کند. پروت از ارائه جزئیات کامل تقسیم‌بندی ۶۰۰ هزار مشتری خودداری کرد، اما گفت که آلمان اکنون بزرگترین بازار Qonto پس از فرانسه است. اسپانیا و ایتالیا در رده‌های بعدی قرار دارند و سپس بازارهایی که در اواخر سال ۲۰۲۴ وارد آن‌ها شده است: اتریش، بلژیک، هلند و پرتغال.

با این حال، پروت بر این فرض استوار است که برخی از مشتریان، Qonto را انتخاب نخواهند کرد مگر اینکه یک موسسه اعتباری باشد. این به دلیل ضمانت‌های اضافی است که این وضعیت برای سپرده‌های آن‌ها فراهم می‌کند و همچنین به این دلیل که آنها می‌خواهند در صورت نیاز، اعتبار یک گزینه باشد، که برخی از آنها در حال حاضر به آن نیاز دارند.

Qonto تقاضا برای اعتبار را با سرویس Pay Later خود تأیید کرده است؛ این سرویس که در سال ۲۰۲۴ راه‌اندازی شد، طبق گفته شرکت، تاکنون ۵۰ میلیون یورو (تقریباً ۵۹ میلیون دلار) تأمین مالی را تسهیل کرده است. اما این پیشنهاد به دلیل مجوز فعلی آن محدود است – هم برای Qonto که فقط می‌تواند از حقوق صاحبان سهام خود وام دهد، و هم برای مشتریان آن که نمی‌توانند بیش از ۱۲ ماه وام بگیرند.

برای کمک به مشتریان خود در دسترسی به انواع دیگر وام‌ها، Qonto همچنین یک “مرکز تأمین مالی” با شرکای فین‌تک شخص ثالث از جمله Defacto، Karmen، Riverbank و Silvr ایجاد کرده است. پروت گفت Qonto قصد دارد آن را حداقل برای چند سال دیگر حفظ کند. و برخی از این پیشنهادات خاص‌تر از آن چیزی است که شرکت ممکن است بخواهد وارد آن شود.

درآمدزایی جدید و آینده Qonto

با این وجود، تبدیل شدن به یک موسسه اعتباری مستقل، درآمدهای جدیدی را برای Qonto به ارمغان خواهد آورد، هم از طریق حاشیه سود وام‌ها و هم از طریق سپرده‌ها که می‌تواند برای وام‌دهی استفاده کند. پروت از افشای ارقام درآمد خودداری کرد اما گفت که درآمد در سال گذشته ۳۰ درصد افزایش یافته است.

اما پروت افزود که این درآمد اضافی عامل اصلی این تصمیم نبوده است. جدای از جذب مشتریان جدید، Qonto این را فرصتی برای کاهش وابستگی به دیگران و راه‌اندازی سریع‌تر محصولات جدید می‌بیند. در همین راستا، اخیراً یک پردازشگر کارت داخلی برای افزایش نرخ پذیرش و کاهش اتکا به اشخاص ثالث ساخته است.

Qonto اکنون با تیمی متشکل از ۱۶۰۰ نفر، امیدوار است که ظرفیت لازم برای کار بر روی توسعه محصولات جدید، مانند لایه “Qonto Intelligence” مبتنی بر هوش مصنوعی، و همچنین بهبود زیرساخت‌های بانکی و تیم‌های مدیریت ریسک خود را داشته باشد.

این اقدامات اخیر همچنین با هدف اثبات آمادگی Qonto به ناظر بانکی فرانسه است که این شرکت قصد دارد برای اخذ مجوز خود، همکاری نزدیکی با آن داشته باشد. این فرآیند ممکن است سال‌ها طول بکشد، اما بخشی از تلاش گسترده‌تر Qonto برای “بلوغ” است که اخیراً چندین متخصص ارشد را به هیئت مدیره خود اضافه کرده است. این گام‌ها می‌توانند زمینه را برای یک عرضه اولیه عمومی (IPO) در آینده نیز فراهم کنند، اگرچه این یک چشم‌انداز بلندمدت‌تر باقی می‌ماند.

مجله خبری تکنولوژی تک مگ

وردپرس به طور رسمی WP Engine را ممنوع کرد و هزاران سایت را در معرض خطر قرار داد.

هوآوی چند ساعت پس از معرفی آیفون 16 توسط اپل، گوشی تاشو سه تایی Mate XT را با قیمت 2800 دلار رونمایی کرد.

نتفلیکس بالاخره تریلر فصل سوم وکیل لینکلن رو منتشر کرد و من برای پرونده‌ی شخصی میکی هیجان زده هستم.