## پرداخت‌های B2B: از انتظار برای چک‌های کاغذی تا انقلابی در سرعت و سهولت
مصرف‌کنندگان در دنیای امروز به سرعت و سهولت در خرید و پرداخت عادت کرده‌اند. سفارش آنلاین مواد غذایی و دریافت تاییدیه فوری، خرید لباس با چند کلیک ساده و انتقال پول به دوست با استفاده از اپلیکیشن‌های پرداخت در عرض چند ثانیه، نمونه‌هایی از این سرعت و سهولت هستند. این سرعت در پرداخت و تجربه بی‌دردسر، به انتظاراتی تبدیل شده که مصرف‌کنندگان از فناوری‌های پرداخت در تجارت نیز انتظار دارند.
اما در واقعیت، پرداخت‌های B2B همچنان کُند، دست و پاگیر و غیرشهودی هستند. در حالی که مصرف‌کنندگان در دنیای سرعت و سهولت زندگی می‌کنند، بسیاری از کسب‌وکارها همچنان با چالش‌های پرداخت از طریق چک‌های کاغذی، انتظار طولانی برای پرداخت‌های ACH و پرداخت‌های بین‌المللی پر هزینه روبرو هستند.
با توجه به تجربه‌ای که کسب‌وکارها از سرعت و سهولت پرداخت‌های C2B در زندگی شخصی و فروشگاه‌ها دارند، تقاضا برای تجربه‌ای مشابه در پرداخت‌های B2B رو به افزایش است.
همانطور که شرکت Ernst & Young در گزارشی عنوان کرد: “پرداخت‌ها در حال تبدیل شدن به فرآیندی سریع‌تر، بدون دردسر و ادغام شده در مسیر سفر مشتری هستند. به این ترتیب، پرداخت‌ها نامرئی می‌شوند. شرکت‌های پرداخت در حال پیش بردن این تحول هستند.” در حال حاضر، نیاز به پرداخت‌های B2B به سادگی پرداخت‌های مصرف‌کنندگان به طور فزاینده‌ای در بازار احساس می‌شود.
برای درک بهتر این نیاز، نگاهی به روندهای جدید در پرداخت‌های مصرف‌کنندگان می‌اندازیم.
بانک فدرال رزرو آتلانتا پس از تجزیه و تحلیل تغییرات در رفتار پرداخت مصرف‌کنندگان در دوران پاندمی، عنوان کرد که استفاده از اپلیکیشن‌های پرداخت همتا به همتا مانند PayPal، Venmo و Zelle به طور قابل‌توجهی افزایش یافته است. این گزارش نشان می‌دهد که “مصرف‌کنندگان که در دوران کووید-19 از خانه کار می‌کردند، به طور قابل‌توجهی سهم بیشتری از پرداخت‌های خود را به صورت آنلاین یا از طریق دستگاه‌های تلفن همراه انجام دادند و در مقایسه با افرادی که حداقل بخشی از کار خود را به صورت حضوری انجام می‌دادند، کمتر از پول نقد استفاده می‌کردند.”
بانک فدرال رزرو سان فرانسیسکو در سال 2023 تداوم این تغییر را تایید کرد و گزارشی منتشر کرد که نشان می‌دهد استفاده از پول نقد از 31 درصد در سال 2016 به 18 درصد در سال 2022 کاهش یافته است. در همین دوره زمانی، استفاده از اپلیکیشن‌های پرداخت موبایلی از 10 درصد به 13 درصد افزایش یافته است.
طبق نظرسنجی مصرف‌کنندگان در مورد پرداخت‌های دیجیتال مک‌کینزی در سال 2023، در سه سال و نیم پس از آغاز پاندمی و علی رغم بازگشت به تجارت حضوری، رشد پرداخت‌های دیجیتال حفظ شده است و حتی در برخی موارد شتاب بیشتری گرفته است.
اما در پرداخت‌های B2B، سازمان‌ها اغلب از یک یا چند روش مانند پرداخت‌های ACH (در ایالات متحده)، انتقال بانکی، پردازش کارت‌های اعتباری و چک‌های کاغذی استفاده می‌کنند. این روش‌ها به دلیل مبالغ بسیار بیشتر از پرداخت‌های C2B، پرداخت‌های بین‌المللی، نیاز به تاییدیه‌های متعدد و بررسی‌های امنیتی، از چند روز تا چند هفته زمان می‌برد.
چالش‌های پرداخت‌های B2B به همین جا ختم نمی‌شود. یکی از چالش‌ها، reconcile کردن فاکتورها و پرداخت‌های متعدد از منابع مختلف و در بازه‌های زمانی متفاوت است. عدم تطابق بین زمان دریافت پرداخت توسط کسب‌وکارهای کوچک و متوسط و زمان پرداخت بدهی‌هایشان، می‌تواند منجر به مشکلات جریان نقدی شود. این امر پرداخت به تامین‌کنندگان را برای کسب‌وکارها دشوار می‌کند. به طور مثال، یک شرکت ممکن است انتقال بانکی را ترجیح دهد، در حالی که پرداخت‌کننده مایل به استفاده از کارت اعتباری است.
## چالش پرداخت‌های بین‌المللی
پرداخت‌های بین‌المللی با چالش‌های بسیار بیشتر روبه‌رو هستند. انتقال بانکی بین‌المللی بزرگ معمولاً هزینه بسیار بیشتری نسبت به پردازش کارت اعتباری در سوپرمارکت محلی دارد. این موضوع منجر به کاهش سود در پرداخت‌های بین‌المللی تجاری می‌شود. علاوه بر این پرداخت‌ها کُند و پیچیده هستند.
گروه 20 (G20) در حال پیاده‌سازی نقشه‌ای راه برای افزایش سرعت پرداخت‌های بین‌المللی است. سه اولویت اصلی این نقشه راه، بهبود سازگاری و گسترش سیستم‌های پرداخت، چارچوب‌های قانونی و نظارتی و استانداردهای مبادله اطلاعات و پیام رسانی است. هدف G20 این است که 75 درصد از پرداخت‌های بین‌المللی در عرض یک ساعت به حساب گیرنده واریز شود. البته پیاده‌سازی چنین برنامه‌هایی زمان بسیاری می‌طلبد.
کاهش فاصله بین پرداخت‌های تجاری و مصرف‌کننده، ضرورتی انکارناپذیر است. صاحبان کسب‌وکارهای کوچک نیز مانند مصرف‌کنندگان رفتار و انتظارات مشابهی دارند. بنابراین، “مصرف کننده سازی پرداخت‌های B2B” روند جدیدی است که به ویژه پس از پاندمی شروع شده است. پرداخت‌های B2B در حال تبدیل شدن به پرداخت‌هایی بدون دردسر و سریع مانند پرداخت‌های C2B هستند.
ارزش واقعی این انقلاب فقط در سرعت پرداخت نیست. انقلاب پرداخت واقعی به کسب‌وکارها امکان می‌دهد که با هر روش دلخواه پرداخت انجام دهند و کسب‌وکار دریافت‌کننده نیز پرداخت را به هر روشی که مایل است دریافت کند. برای مثال، یک کسب‌وکار می‌تواند از کارت اعتباری شرکتی خود استفاده کند و کسب‌وکار دریافت‌کننده پرداخت را مستقیماً به حساب بانکی خود دریافت کند. همچنین، کسب‌وکارها می‌توانند پرداخت را به صورت قسطی به تامین‌کنندگان خود انجام دهند، در حالی که تامین‌کننده پرداخت را بلافاصله دریافت می‌کند و مشکلات جریان نقدی خود را حل می‌کند.
## انعطاف‌پذیری
این همان انعطاف‌پذیری است که مصرف‌کنندگان همیشه از آن برخوردار بوده‌اند. هنگامی که افراد در فروشگاه برای چیزی پرداخت می‌کنند، فروشنده معمولاً می‌گوید: “نقد یا کارت؟” تصور کنید که دنیای تجارت نیز به همین سادگی باشد. این مواردی هستند که افراد هر روز در زندگی خود به عنوان مصرف‌کننده با آن‌ها روبه‌رو هستند و صنعت پرداخت B2B نیز در حال رسیدن به این سطح از سهولت است.
علاوه بر انعطاف‌پذیری، کسب‌وکارهای کوچک نیاز به درگاه‌های پرداخت و جریان کار ساده و شهودی دارند. صاحبان کسب‌وکارهای کوچک اغلب زمان بیشتری را به وظایف اداری اختصاص می‌دهند تا رشد کسب‌وکار خود. بنابراین، اتوماتیک کردن این وظایف باید اولویت اصلی برای افزایش کارایی و بازدهی باشد. مانند مصرف‌کنندگان، محدوده قابلیت استفاده برای صاحبان کسب‌وکار نیز در مورد ابزارهایی که از آن‌ها استفاده می‌کنند، بسیار بالاتر از گذشته است.
اکنون زمان آن رسیده است که کسب‌وکارها نوآوری های انجام شده توسط شرکت‌های پرداخت را ارزیابی کنند. همانطور که Ernst & Young در گزارش مذکور نوشت: “فرصت مهمی برای تبدیل ارائه خدمات پرداخت به منظور ارائه تجربیات بهتر برای مشتری، ساده‌سازی زیرساخت‌های پشت صحنه برای همگامی با سرعت تغییر و استفاده از نوآوری‌های شرکت‌های پرداخت به نفع هر دو کسب‌وکار و مصرف‌کنندگان وجود دارد.”
